Wanneer je langdurig ziek bent of door een vervelende gebeurtenis je beroep niet meer kunt uitvoeren, ben je arbeidsongeschikt. Wat dit arbeidsongeschiktheid precies betekent, leggen we op deze pagina aan je uit.
Als ondernemer en werknemer is het idee dat je door een plotselinge gebeurtenis of ziekte niet meer je werk kunt uitvoeren, echt een worst case scenario. Je raakt arbeidsongeschikt voor het beroep waar je voor een langere tijd al je passie en energie in hebt gestopt. Arbeidsongeschiktheid roept dan ook veel vragen op: hoe kun je arbeidsongeschiktheid berekenen en waneer heb je recht op een uitkering? Kun je jezelf er voor verzekeren en hoe gaat dat dan in zijn werk? Lees snel verder voor alle antwoorden.
Wat is arbeidsongeschiktheid?
Theoretisch gezien ben je al arbeidsongeschikt wanneer je door fysieke of mentale klachten je werk niet kunt uitvoeren. De UWV bepaald voor hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent, maar daar komen we later op terug.
In de wereld van verzekeringen ben je pas ‘echt’ arbeidsongeschikt wanneer je al twee jaar je beroep niet of niet volledig kunt uitoefenen. Dan krijg je volgens de wet recht op een WIA-uitkering. Tot die twee jaar is je werkgever verplicht om je loon door te betalen.
Arbeidsongeschiktheidspercentage
Vraag jij je af hoe arbeidsongeschiktheid laten verklaren eruit ziet? Dan zullen we dat eens overzichtelijk voor remaken. Zoals je hierboven al kon lezen, gaat het UWV jouw arbeidsongeschiktheidspercentage berekenen. Een dokter en een arbeidsdeskundige geven na twee jaar een percentage aan jouw beperking door middel van een sociaal-medische test. Deze beperking kan zowel fysiek als mentaal zijn.
Arbeidsongeschiktheidspercentage berekenen
Tijdens deze keuring worden al je klachten onder de loep genomen en wordt er gekeken naar welk beroep je nog wél zou kunnen uitoefenen. Ook wordt er gekeken naar het loon dat je nu zou verdienen met het vervangende werk en naar het loon dat je kreeg voordat je arbeidsongeschikt werd. Hier komt uiteindelijk een percentage uitgerold. Is het arbeidsongeschiktheidspercentage hoger dan 35%? Dan kom je in aanmerking voor de arbeidsongeschiktheidsuitkering, die WIA.
Dit percentage is gebaseerd op de volgende factoren:
- Hoeveel uren je nog kunt werken
- Hoeveel geld je daarmee kunt gaan verdienen
- Hoe hoog het verzekerde dagloon is
- Hoeveel jaar je hiervoor hebt gewerkt
- Wat je arbeidsverleden is
Arbeidsongeschiktheid voor ondernemers
Voor (zelfstandig) ondernemers ziet arbeidsongeschiktheid er net wat anders uit. Zij hebben immers geen baas die ze kunnen uitbetalen wanneer ze niet in staat zijn om te gaan werken. Hier kun je je als ondernemer gelukkig voor verzekeren zodat je wanneer je een langere periode thuis zit, niet in geldnood komt. Dit heet een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp
Een AOV zorgt ervoor dat je altijd verzekerd bent van inkomsten wanneer je als ondernemer niet zelf kunt werken. Dit is als zzp’er of een klein bedrijf noodzakelijk omdat er geen geld binnenkomt wanneer je ziek bent. Natuurlijk kun je een korte ziekteperiode opvangen met het geld uit een spaarpotje, maar wanneer je volledig arbeidsongeschikt raakt, is spaargeld niet voldoende om een lange tijd mee rond te komen.
Het regelen van een AOV ziet er concreet zo uit:
- Je betaalt iedere maand een premie
- De premie loopt iedere maand op omdat het risico op arbeidsongeschiktheid toeneemt zodra je ouder wordt
- Je bepaalt de eigen risico periode. Dit is de periode waarin je geen geld krijgt uitgekeerd. Je kunt vaak kiezen uit één of twee maanden
- Je kiest hoe lang je de uitkering zou willen krijgen. Dit kan drie of vijf jaar, maar ook doorlopen tot aan de pensioenleeftijd. Hoe langer de duur van een uitkering, hoe hoger het premiebedrag
De prijs van de premie is afhankelijk van een aantal factoren:
- Je beroep. Wanneer je een arbeidsintensief of zelfs een gevaarlijk beroep uitoefent, is de kans op arbeidsongeschiktheid groter dan bij een kantoorbaan
- Je leeftijd. Hoe jonger je bent wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, hoe lager de premie uitvalt. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je langdurig ziek wordt
- De eigenrisicoperiode. Hoe langer deze periode, hoe lager de maandelijkse premie wordt
- De dekking. Hoe meer risico je neemt, hoe lager de premie. Deze gaat logischerwijs omhoog waneer je dekking ook omhoog gaat
Goed om te weten: wanneer je als ondernemer een AOV afsluit, is dit vaak een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Hier wordt dan gekeken in welke mate jij het beroep waarvoor jij jezelf hebt verzekerd, nog kan uitvoeren. Een verzekeraar kijkt niet of je wellicht andere beroepen nog wel kunt uitvoeren.
Stel je raakt als zzp’er door een ongeluk gehandicapt aan je benen waardoor je als stratenmaker niet meer kunt werken, dan krijg je alsnog de AOV uitgekeerd. Bij het UWV is dat anders. Wanneer je een stratenmaker bent in dienst, wordt er gekeken of je binnen het bedrijf bijvoorbeeld een kantoorfunctie kunt krijgen, waardoor je nog wel kunt werken.